מתוך היכרות מעמיקה עם עולם כלכלת המשפחה, למדתי כי רוב הזוגות והמשפחות עושים את התהליך בסדר הלא נכון. הם מתחילים את המסע בחיפוש הנכס המושלם ומתחברים אליו ריגשית, מתאהבים בדירה וחותמים על החוזה. ורק לאחר מכן הם מתחילים "להנדס לאחור" את התקציב המשפחתי כדי שיעמוד בעסקה.
אני חוזר ומדגיש בפני כל משפחה שאני מלווה :
לא מתחילים עסקת נדל"ן בחיפוש הדירה.
ראשית כל, מתחילים בהכנה פיננסית.
רכישת דירה היא בהחלט מרגש וכן, פרויקט כלכלי מורכב. הדורש תכנון אסטרטגי, כללים ומשמעת. בדיוק כמו ניהול של חברה עסקית. כדי להגיע מוכנים כראוי ולהימנע ממצב שבו החלום הופך לסיוט תזרימי, על המשפחה לעבור מספר שלבי ההכנה פיננסית :
א. איתור הון עצמי ריאלי זמין לרכישת הדירה.
אתם נדרשים להגדיר במדויק את ההון עצמי שאתם באמת יכולים להעמיד לטובת העסקה. הון עצמי אינו סך היתרות הנוכחיות שלכם. בחשבון העו"ש, בחסכונות, עזרת ההורים, ומימוש מתוכנן של קופות השתלמות או נכסים פיננסיים אחרים.
עליכם להפחית מסך ההון העצמי סכום של עד שלושה חודשי הוצאה לבצ"מ \ בלת"ם. וכן סכום של עד שישה חודשי הכנסה ל"יציבות כלכלית". ורק את היתרה לתכנן לרכישת הדירה. כאשר עליכם לזכור כי בנוסף למחיר הדירה ישנן גם הוצאות נילוות משמעותיות . כגון שכר טרחת עורך דין, דמי תיווך, מס רכישה, עלויות מעבר, שיפוץ או ריהוט, והצמדות למדדים (כמו מדד תשומות הבנייה בקנייה מקבלן).
ב. הגדרת יכולת החזר חודשית אמיתית.
רק אתם מכירים את ההרגלים, הערכים, הצרכים והרצונות האמיתיים שלכם כמשפחה.
הבנק אינו מכיר את כל אלו. יכולת ההחזר האמיתית שלכם חייבת להיות נגזרת מתוך תקציב משפחתי ריאלי ומאוזן. היא חייבת לאפשר לכם להמשיך לחיות היטב במסגרת האפשרויות שלכם, מבלי לוותר על הדברים החשובים לכם באמת. תוך הבטחת המשך הפרשה לחיסכון שוטף ולבלת"מים.
ג. תכנון אסטרטגי של המשכנתא כתהליך דינמי לאורך שנים.
המשכנתא היא בסבירות גבוהה מאוד, ההתחייבות הפיננסית הגדולה והארוכה ביותר של רוב המשפחות בארץ. היא אינה רכישה של "זבנג וגמרנו". תכנון משכנתא דורש בניית תמהיל מסלולים מותאם אישית המאזן בין סיכון לסיכוי, ובין יציבות לגמישות.
- ריבית קבועה (לא צמודה): מהווה את ה"עוגן" המעניק ביטחון ותשלום חודשי ידוע ויציב. גם בתקופות של אינפלציה.
- ריבית הפריים: משתנה בהתאם להחלטות בנק ישראל, ולכן חשופה לתנודתיות בהחזרים.
- ריבית משתנה (כל 5 שנים): מאפשרת גמישות, נקודות יציאה ללא קנסות פירעון מוקדם ופוטנציאל למיחזור עתידי או לפירעון באמצעות כספים עתידיים צפויים.
ד. יצירת מרווח ביטחון לצרכים לא צפויים ולשינויים עתידיים.
הפתעה !!! החיים הם דינמיים!!! לכן, תחשיבים כלכליים קשיחים ללא שולי ביטחון הם מסוכנים. תכנון אחראי לוקח בחשבון את המציאות הכלכלית המשתנה ומחייב השארת מרווח ביטחון פיננסי למצבים של שינויים בהכנסות (כמו פרישה או אבטלה) או הוצאות בלתי צפויות, ומבטיח שלא תהיו חשופים לקריסה עם כל שינוי בתזרים המשפחתי.
אם אתם רוצים להגיע מוכנים פיננסית לעסקת הנדל"ן שלכם, לבנות תוכנית עבודה יציבה ולוודא שהבית החדש יביא איתו צמיחה ושקט נפשי ולא לחץ וחרדה, אני מזמין אתכם לשבת יחד.
ננתח את הנתונים שלכם ונגבש מתוכם, תוכנית עבודה.
טולדני – לצמיחה כלכלית.
📞 054-3277700
📩 Toledani10@gmail.com
https://toledani.com